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RiesterRente / PrivatRente / ZusatzRente / FörderRente / PrämienRente
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Für alle 'Riester'-Produkte gilt, daß die Rendite unbekannt ist. Sie steht erst am Ende der Sparphase fest. Es gibt keine garantierte Rendite! Das gilt ausnahmslos für alle 'Riester'-Produkte! |
Auch die Versicherungs-Gesellschaften garantieren keine Rendite. Sie sollten sich also genau über die verschiedenen Riesterrenten informieren. Denn jeder möchte nach Abschluß einer Riester Rente später davon profitieren.
Leider klingt manche Werbung von denen so als ob es eine garantierte Rendite gäbe. Gibt es aber nicht.
Versicherungs-Gesellschaften garantieren bei bestimmten 'Riester'-Produkt-Modellen (nicht bei allen!), daß der Sparanteil der Beiträge mindestens mit 3,25% p.a. verzinst wird. Diese Garantie-Verzinsung ist aber etwas anderes als das, was unter einer garantierten Rendite zu verstehen ist.
Alles ist variabel: Kosten, Sparanteil, Gewinne
Da die Kosten eines 'Riester'-Produktes nicht fixiert, sondern variabel sind, ist auch der Sparanteil der Beiträge variabel. Personal-Kosten, Büromieten, Werbekosten, und so weiter, alles sind variable Kosten. Hat eine Versicherungs-Gesellschaft in einem Jahr hohe Kosten, fällt der Sparanteil geringer aus und es fließt weniger Geld in die Kapitalanlage. Und umgekehrt.
Sind die Kosten variabel, ist auch der Sparanteil der in die Kapitalanlage fließt, variabel, denn der Sparanteil ist das, was nach Abzug der variablen Kosten übrigbleibt.
Wegen der Variabilität der Kosten und des Sparanteils wird nicht jedes Jahr der gleiche Betrag mit dem garantierten Mindest-Zinssatz von 3,25% pa.a. verzinst. Und deshalb weiß niemand - kann niemand wissen - was genau am Ende dabei herauskommt. Und wenn man es nicht weiß, kann man die Rendite nicht garantieren. Garantierte Rendite würde voraussetzen, daß bei Abschluß des Vertrages alle Kosten für die gesamte Laufzeit genau bekannt und fixiert sind.
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Beispiel
30 EURO zahlt ein 'Riester'-Sparer monatlich ein.
Im Jahr 2003 sind es zum Beispiel 6,03 EURO Kosten monatlich.
Im Jahr 2004 sind es zum Beispiel 5,75 EURO Kosten monatlich.
Im Jahr 2005 sind es zum Beispiel 5,97 EURO Kosten monatlich.
Und so weiter.
Jedesmal ändert sich aufgrund der unterschiedlichen Kosten der Betrag, der dann für die Kapitalanlage übrigbleibt.
Selbst wenn ein Anbieter ein 'Riester'-Produkt mit fixen Kosten anböte, bliebe immer noch, daß die Höhe der Kapital-Erträge von Jahr zu Jahr schwankt. Mal bringen Aktien mehr, mal weniger Gewinn ein. Mal bringen verzinsliche Anlagen mehr, mal weniger ein. Auch das macht eine garantierte Rendite unmöglich.
An dieser Stelle sind Leser versucht zu sagen "Ja, wenn nichts garantiert ist, ist es ja egal, bei welchem Anbieter ich einen Vertrag abschließe."
Nein, es gibt Unterschiede. Und über die erfahren Sie etwas im nächsten Kapitel (das noch in Arbeit ist).
